Simulador didáctico
El dinero que no tocas también trabaja. Mira cuánto.
Rellena los datos de tu inversión y verás dos caminos con el mismo dinero: el ahorro que se queda quieto y la inversión que capitaliza intereses. La distancia entre las dos curvas es lo que el tiempo te regala.
S&P 500
12,0 % anual de media
Media anual de los últimos 50 años (1976–2025).
MSCI World
10,7 % anual de media
Media anual de los últimos 50 años (1976–2025).
Cifras nominales en dólares, con los dividendos reinvertidos. La media es solo eso, una media: ningún año se le parece. Algunos suben un 30 % y otros bajan un 37 %.
Parámetros
Mueve una palanca y mira qué cambia.
El dinero que pones el primer día.
Lo que añades cada periodo, pase lo que pase.
Media histórica de una cartera diversificada: 6–8 %.
El tiempo es el ingrediente más potente.
Cuanto más a menudo se suman los intereses, antes empieza la bola de nieve.
Comparar con la inflación
Muestra cuánto podrás comprar de verdad con ese dinero.
Objetivo del BCE: 2 %. Reduce tu poder de compra.
Valor final dentro de 20 años
150.425 €
Has aportado 65.000 € y el interés compuesto ha añadido 85.425 €. Es decir, el 57 % del dinero final no ha salido de tu bolsillo.
Intereses ganados
85.425 €
2,31 × sobre lo aportado
Rentabilidad anual
7,23 %
Efectiva, con capitalización mensual
Duplica en
9,9 años
Regla del 72: 10,3 años
Poder de compra real
101.232 €
La inflación se lleva 49.193 €
Ahorro frente a inversión
Mismo dinero, mismas aportaciones: cambia solo la rentabilidad.
Ahorro sin rentabilidad
65.000 €
Tú aportas 65.000 € · el interés aporta 0 €
Inversión con interés compuesto
150.425 €
Tú aportas 65.000 € · el interés aporta 85.425 €
La diferencia entre las dos barras es 85.425 €, y crece sobre todo al final del plazo: en el último tramo has ganado 53.704 € de intereses, frente a 9150 € en el primero.
Mejor año: el año 20 generó 10.030 € de intereses, el equivalente a 3000 € de aportaciones de un año cualquiera.
Tu dinero a lo largo del tiempo
La banda azul es lo que sale de tu bolsillo. La verde es lo que ha fabricado el interés compuesto.
Años desde hoy · el eje vertical está en euros
El año a año de la bola de nieve
Al principio los intereses son una anécdota; al final superan a tus aportaciones.
Por qué pasa esto
Cuatro ideas cortas, la fórmula sin misterio y la tabla completa año a año para que puedas seguir el cálculo con tus propias cuentas.
La fórmula, sin misterio
A = C0 · (1 + i/n)n·t
- A — el dinero que tendrás al final.
- C₀ — el capital inicial: 5000 €.
- i — la rentabilidad anual: 7,0 % (0,07 si es el 7 %).
- n — cuántas veces al año se suman los intereses: 12 (mensual).
- t — los años que dejas el dinero quieto: 20.
Con aportaciones periódicas la fórmula se alarga, pero la idea es la misma: cada aportación empieza a generar intereses desde el día en que entra y ya no vuelve a parar.
La regla del 72
Divide 72 entre tu rentabilidad y sabrás en cuántos años se duplica tu dinero. Sin calculadora.
72 ÷ 7,0 = 10,3
10,3 años
Con el 72 sales rápido: el cálculo exacto con logaritmos da 9,9 años. A tipos bajos la regla del 72 se queda corta.
Tres ideas para llevarse puestas
- 1
El interés pone la mayor parte. De los 150.425 € finales, 85.425 € los ha generado el interés compuesto: el 57 % del total.
- 2
El final es desproporcionado. El último tercio del plazo ha generado 53.704 € de intereses, 5,9 veces más que el primero (9150 €). Por eso rendirse a mitad de camino es lo más caro que puedes hacer.
- 3
Empezar antes vale más que acertar. Retrasar la salida 5 años te costaría 56.940 € con las mismas aportaciones.
Ojo con la inflación: al 2,0 % anual, esos 150.425 € comprarán lo que hoy compran 101.232 €. La rentabilidad real es la que cuenta.
Tabla año a año
Aquí se ve el truco: la columna de intereses no crece en línea recta, crece en curva.
| Año | Aportado | Intereses | Total | Intereses del año |
|---|---|---|---|---|
| Hoy | 5000 € | 0 € | 5000 € | — |
| 1 | 8000 € | 460 € | 8460 € | 460 € |
| 2 | 11.000 € | 1169 € | 12.169 € | 710 € |
| 3 | 14.000 € | 2147 € | 16.147 € | 978 € |
| 4 | 17.000 € | 3413 € | 20.413 € | 1265 € |
| 5 | 20.000 € | 4986 € | 24.986 € | 1574 € |
| 6 | 23.000 € | 6891 € | 29.891 € | 1904 € |
| 7 | 26.000 € | 9150 € | 35.150 € | 2259 € |
| 8 | 29.000 € | 11.789 € | 40.789 € | 2639 € |
| 9 | 32.000 € | 14.836 € | 46.836 € | 3047 € |
| 10 | 35.000 € | 18.320 € | 53.320 € | 3484 € |
| 11 | 38.000 € | 22.272 € | 60.272 € | 3953 € |
| 12 | 41.000 € | 26.727 € | 67.727 € | 4455 € |
| 13 | 44.000 € | 31.722 € | 75.722 € | 4994 € |
| 14 | 47.000 € | 37.294 € | 84.294 € | 5572 € |
| 15 | 50.000 € | 43.485 € | 93.485 € | 6192 € |
| 16 | 53.000 € | 50.342 € | 103.342 € | 6856 € |
| 17 | 56.000 € | 57.910 € | 113.910 € | 7569 € |
| 18 | 59.000 € | 66.243 € | 125.243 € | 8333 € |
| 19 | 62.000 € | 75.395 € | 137.395 € | 9152 € |
| 20 | 65.000 € | 85.425 € | 150.425 € | 10.030 € |
50 años de historia real
Así se han comportado el S&P 500 (las 500 mayores empresas de EE. UU.) y el MSCI World (1.500 empresas de 23 países desarrollados) año a año. Fíjate en cuántos años rojos hay… y en lo que pasa si no te vas en ninguno de ellos.
S&P 500
12,0 % anual
41 años en positivo y 9 en negativo. Mejor año: 1995 (37,6 %); peor: 2008 (-37,0 %).
MSCI World
10,7 % anual
39 años en positivo y 11 en negativo. Mejor año: 1986 (42,6 %); peor: 2008 (-40,3 %).
| Año | S&P 500 | MSCI World |
|---|---|---|
| 2025 | +17,9 % | +21,5 % |
| 2024 | +25,0 % | +19,2 % |
| 2023 | +26,3 % | +24,4 % |
| 2022 | -18,1 % | -17,7 % |
| 2021 | +28,7 % | +22,3 % |
| 2020 | +18,4 % | +16,5 % |
| 2019 | +31,5 % | +28,4 % |
| 2018 | -4,4 % | -8,2 % |
| 2017 | +21,8 % | +23,1 % |
| 2016 | +12,0 % | +8,2 % |
| 2015 | +1,4 % | -0,3 % |
| 2014 | +13,7 % | +5,5 % |
| 2013 | +32,4 % | +27,4 % |
| 2012 | +16,0 % | +16,5 % |
| 2011 | +2,1 % | -5,0 % |
| 2010 | +15,1 % | +12,3 % |
| 2009 | +26,5 % | +30,8 % |
| 2008 | -37,0 % | -40,3 % |
| 2007 | +5,5 % | +9,6 % |
| 2006 | +15,8 % | +20,6 % |
| 2005 | +4,9 % | +10,0 % |
| 2004 | +10,9 % | +15,3 % |
| 2003 | +28,7 % | +34,3 % |
| 2002 | -22,1 % | -19,9 % |
| 2001 | -11,9 % | -16,5 % |
| 2000 | -9,1 % | -12,9 % |
| 1999 | +21,0 % | +25,3 % |
| 1998 | +28,6 % | +24,8 % |
| 1997 | +33,4 % | +16,2 % |
| 1996 | +23,0 % | +13,9 % |
| 1995 | +37,6 % | +21,3 % |
| 1994 | +1,3 % | +6,1 % |
| 1993 | +10,1 % | +23,3 % |
| 1992 | +7,6 % | -4,7 % |
| 1991 | +30,5 % | +19,0 % |
| 1990 | -3,1 % | -16,5 % |
| 1989 | +31,7 % | +17,2 % |
| 1988 | +16,6 % | +24,3 % |
| 1987 | +5,3 % | +16,8 % |
| 1986 | +18,6 % | +42,6 % |
| 1985 | +32,2 % | +41,8 % |
| 1984 | +6,3 % | +5,4 % |
| 1983 | +22,5 % | +23,7 % |
| 1982 | +21,4 % | +10,9 % |
| 1981 | -4,9 % | -3,2 % |
| 1980 | +32,4 % | +25,8 % |
| 1979 | +18,4 % | +15,6 % |
| 1978 | +6,6 % | +14,3 % |
| 1977 | -7,2 % | +2,5 % |
| 1976 | +23,8 % | +13,8 % |
Rentabilidades anuales nominales en dólares, con dividendos reinvertidos y redondeadas a un decimal. Son cifras aproximadas con fines didácticos: el pasado no garantiza el futuro, pero enseña que los años malos forman parte del camino.
La magia del tiempo
3.000 € el día que nace tu hijo
Imagina que al nacer tu hijo inviertes 3000 € en el S&P 500 y no vuelves a tocar ese dinero: ni un euro más, ni un euro menos. Con la rentabilidad media de los últimos 50 años (12 % anual) y una inflación del 2 %, esto es lo que pasaría hasta su jubilación a los 65 años.
Lo que pusiste
3000 €
Una sola vez, el día que nació.
A los 65 años
7.223.584 €
El interés ha multiplicado tu dinero por 2408.
En dinero de hoy
1.994.075 €
Descontando un 2 % de inflación anual: lo que de verdad podría comprar.
Su paga mensual
8309 €
Si vive 20 años más y lo reparte en 240 mensualidades (en dinero de hoy; en euros de entonces serían 30.098 €).
La lección no son los 3000 €: son los 65 años. Casi todo el resultado se genera en el último tramo, cuando los intereses ya crecen sobre una bola enorme. Es una simulación con rentabilidad constante y sin impuestos ni comisiones: el mercado real sube y baja, pero el mecanismo es exactamente este.